事故を起こしていないのに保険料が上がる理由とは?


自動車保険料は、ノンフリート等級制度といって、事故を起こして保険を使ったか使わなかったかを保険料に反映させる制度があります。よって、事故を起こした場合に保険料が上がることは分かります。しかし、無事故でも次の理由で保険料が上がる場合もあるのです。

  • 型式別料率クラスの変動
  • 平成25年のノンフリート制度の改定

型式別料率クラスの変動による場合

自分が事故を起こしていなくても、保険料が上昇する1つめの理由は、型式別料率クラスの変動です。型式別料率クラスとは、スポーツカーなら対人賠償保険料を高く、高級車なら車両保険を高くなど、型式により定める保険料のことです。

型式とは

自動車保険会社では、自動車の保険料を算定する際に、保険に入ろうとする自動車を各クラスに分類します。そのクラスとは、例えば次のようになっています。

  • トヨタ・カローラ・AE100G
  • 日産・キューブ・ANX10
  • 三菱・ギャラン・A112A

このクラスのうち、最初がメーカー名、続いて車種、そして、最後のアルファベット記号と数字で構成されるコードが、型式に該当します。

型式で定める保険料率

自動車保険料を算定する際、上記の型式ごとに、対人賠償、対物賠償、搭乗者傷害、車両の各保険について点数が定められています。この点数は、その型式の自動車の事故実績に応じ、事故の少ない1点から事故の多い9点まであり、その点ごとに、保険料率が定められています。

当然のことながら、事故の多い9点の方が、事故の少ない1点より保険料率は少なくなります。一般的には、対人賠償保険については、9点は1点の3倍程度になると言われています。

なお、ここで注意しなくてはならないことは、この料率は、車名によって定めるのではなく、型式により定まるということです。例えば、同じトヨタカローラでも、AE100GとAE101GとAE104Gでは、それぞれ料率が異なります。ですから、料率を考える際には、車名ではなく型式で考えなくてはなりません。

型式別保険料率は自分が事故を起こしていなくても上がる場合がある

ところで、この型式ごとに定める保険料率は、毎年、その型式の車両が起こした事故の割合によって変動します。よって、自分と同じ型式に乗車している他のドライバーが、事故を起こした場合、自分は事故を起こしていなくても、その型式の保険料率が上昇するため、自動車保険料が上がるということがあります。

ノンフリート改定による保険料の上昇による場合

自分が事故を起こしていなくても保険料が上昇する2つめの理由は、ノンフリート等級制度の改定によるものです。ちなみに、ノンフリート制度とは、被保険者が交通事故を発生させたかどうかを保険料の算定の際に考慮する仕組みのことをいいます。

平成25年のノンフリート制度の改定について

平成25年10月からノンフリート等級制度の改定がありました。改定前の制度では、1つのノンフリート等級に1つの割引率しかありませんでした。しかし、改正後は、1つのノンフリート等級に事故無と事故有の割引率が設定されました。

当然のことながら、事故無しの割引率の方が事故有のそれよりも大きくなっています。例えば、第20等級では、事故無割引率が63%、事故有が44%となっています。また、第10等級では事故無45%、事故有23%となっています。

また、事故を起すと等級は3等級下がりますが、その後、毎年毎年無事故であれば、等級は1等級ずつ上がっていきます。しかし、事故後3年間は、事故有の低い割引率が適用されます。

改定後のノンフリート制度が保険料が上昇させる理由

改定後のノンフリート等級制度が適用されるのは、平成25年10月以降に新規に契約される自動車保険からですが、このノンフリート制度改定により、事故を起こした保険を使った方については、事故の翌年はもちろんのこと、この改定により、事故後3年間についても、多くの保険料の負担を求められるようになりました。

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